养老分三大支柱，分别是基本养老金，企业年金，个人养老金。这里讲一下个人养老金如果靠基金如何来养老。
基金用来养老，分为三种，一中是养老目标基金，一种是高分红的基金，最后一种是有定期现金流的基金投顾组合。
养老目标基金分为目标日期型和目标风险型。
目标日期型是按照100-年龄的思路进行股债配置，年龄越大，股票比例会降低，到60岁之后会维持在30%的比例。
目标风险型，一般适合有经验的投资者，这类基金股债会维持固定的一个比例，比如股债5:5。还有股债比例是8:2，7:3等比例。接受的风险越高，股票比例越高，接受的风险越低，债券比例越低。
如果不知道自己是不是符合目标风险型，可以先买目标日期型的。
股票资产比例越高，根据历史数据，年化收益越大，但要承受的最大回撤风险越高。同样，债券资产比例越高，最大回撤会减少，但收益也会降低。
养老目标基金挑选技巧:
1.申购费，优先选择打折费比较大的基金
2.赎回费，养老目标基金一般都有封闭期，长时间持有后，基本没有。
3.管理费等费用:管理费在0.5%以上不用考虑。
4.要选择FOF综合实力强的基金公司。
5.观察基金的夏普比率
夏普比例=(组合预期年化回报-无风险收益率)/组合回报的标准差
6.分散配置，避免单个基金经理的风险
高分红基金，有红利基金和定期制度型基金。
红利基金，要挑选分红频率比较多的红利基金，这个要自己多查看。
还有些基金，是定期支付型的，不过这类基金规模小，接近清盘。
最后一种是有定期支付现金流的基金投顾。
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